Fraude combinada: quando o golpe envolve oficina e segurado

Você fecha o sinistro, paga o conserto, arquiva o processo. Tudo dentro do prazo, laudo sem ressalva, nota fiscal emitida. Meses depois, uma auditoria mostra que o veículo nunca esteve na oficina naquele período, ou que as peças trocadas não correspondiam à avaria reportada. O prejuízo já saiu. A fraude combinada, aquela onde segurado e oficina operam juntos, é exatamente assim: ela não aparece no momento da regulação porque os dois lados do processo estão alinhados para que você não veja.

Essa é a dúvida que mais ouço de gestores de sinistro que já têm alguma maturidade em antifraude: "Consigo detectar o segurado suspeito, consigo auditar a oficina isoladamente, mas como identifico quando os dois estão se coordenando?" A resposta não é simples, mas existe. E entender o mecanismo do esquema é o primeiro passo para desmontar ele.

Como funciona o esquema na prática

A fraude combinada começa antes do aviso de sinistro. O segurado e a oficina já têm um acordo tácito, às vezes explícito. O sinistro pode ser real, dano leve real, mas o orçamento é inflado para cobrir peças que não foram trocadas, mão de obra que não foi executada, ou até um segundo veículo que não estava na cobertura. Em outros casos, o sinistro é completamente fabricado: colisão encenada, foto de avaria de outro veículo, seguradora paga conserto de dano que nunca existiu.

O que torna esse tipo de fraude difícil de capturar com análise tradicional é que o laudo físico, quando existe, valida o orçamento. O vistoriador vai à oficina, o veículo está lá com as marcas combinadas, a nota fiscal corresponde ao serviço. O sistema fecha. A inspeção pontual, sem contexto histórico, aprova.

Os três padrões que denunciam a conluio

Quando analiso operações com volume razoável de sinistros, três padrões se repetem em casos confirmados de fraude combinada:

• Concentração de sinistros em uma oficina específica: segurados de diferentes regiões, diferentes perfis, diferentes tipos de ocorrência, todos dir