Fraude em Sinistro: Checklist para Head de Claims

Toda semana aparece um sinistro que não fecha. A batida que não combina com a avaria, o guincho acionado antes do registro do ocorrido, o segurado que troca de número logo depois de acionar a cobertura. Você sabe o que está vendo, mas falta o dado que sustente a decisão de negar ou acionar investigação. Enquanto isso, o prazo regulatório corre e a pressão interna para liquidar o sinistro aumenta.

Esse é o cenário que mais ouço quando converso com Heads de Claims em 2026. Não é falta de intuição, é falta de processo. A boa notícia: processo se constrói. E um checklist operacional bem montado é o primeiro tijolo.

Por que fraude em sinistro de auto ainda sangra tanto

Antes de entrar no checklist, vale entender o mecanismo. Fraude em sinistro de auto não é um evento isolado: ela opera em camadas. Há o oportunista, o segurado que exagera um dano real, e há o organizado, que monta cenas, recruta testemunhas e envolve oficinas e até guincheiros. Os dois passam pelo mesmo funil da sua operação. Se o seu processo não consegue separar um do outro, você vai pagar os dois.

O que agrava o problema no mercado brasileiro é que boa parte das operações ainda depende de um laudo físico gerado dias após o sinistro. Nesse gap de tempo, provas se perdem, veículos são reparados e a janela de investigação fecha. Dados de mercado do setor segurador indicam que uma parcela relevante das fraudes confirmadas só é identificada depois que o pagamento já foi feito. Recuperar esse valor é raro e caro.

Isso não significa que o laudo tradicional não tem valor. Significa que ele sozinho não basta.

O checklist operacional: três camadas de controle

A estrutura que funciona na prática divide o trabalho em três momentos: antes de aceitar o sinistro, durante a regulação e depois do pagamento. Cada momento tem gatilhos diferentes e exige fontes de dados diferentes.

Antes: o que verificar no momento do aviso

A maioria das fraudes deixa rastro logo na abertura do sinistro. O problema é qu